月费率 0.6% 的分期，真实年化利率是多少？名义年化为 0.6% × 12 = 7.2%，但因为是等本等息结构，以 12000 元分 12 期为例， IRR 月利率约 1.086%，真实年化约 13.03%（单利口径 r×12；若按月复利折算约 13.84%）， 接近名义利率的 2 倍。期数越长，倍数越接近 2。
IRR（内部收益率）是什么意思？IRR 是使现金流入现值等于现金流出现值的折现率。对分期来说，就是把你每期还款按真实利率折现后， 恰好等于你实际拿到的本金。央行〔2021〕第 3 号公告要求贷款产品统一用 IRR 口径明示年化利率， 防止用「月费率」掩盖高成本。
按期均摊手续费和一次性收取手续费有什么区别？按期均摊是每期随还款支付一笔手续费；一次性收取是放款时先从本金中扣除全部手续费， 你的实际到手本金变少但还款额不变，因此 IRR 更高。同样费率下，一次性收取模式的真实成本更高， 本页支持两种模式分别计算对比。
花呗、白条、信用卡分期哪个更划算？关键不看名义费率而看 IRR 真实年化（12 期、单利口径）：花呗参考费率约 0.625%/期（真实年化约 13.57%）， 白条约 0.5%/期（真实年化约 10.90%），信用卡账单分期约 0.66%/期（真实年化约 14.31%）， 网贷常见 1%/期（真实年化约 21.46%）。以上为 2024 年参考值，具体以各平台实际公示为准， 可用本页费率参考表一键填入对比。
提前还款能省手续费吗？大多数平台不能。信用卡分期提前结清通常仍需支付剩余全部手续费或收取一定比例违约金； 花呗、白条部分场景支持提前还款减免剩余手续费。办理分期前务必阅读合同中的提前还款条款。
分期和信用卡最低还款，哪个利息更高？最低还款按日息万分之五计收循环利息，年化约 18.25%，且按月复利。常见 12 期分期的真实年化多在 11%–15% 之间，一般低于最低还款。但网贷类分期（1%/期以上）真实年化可能超过 21%， 比最低还款更贵，建议先用本页算出真实年化再决策。